РАНЬШЕ УЙДЕШЬ – ДОХОД ПОТЕРЯЕШЬ
Что делать с пенсионными накоплениями?
Пенсионный фонд не рекомендует гражданам, имеющим на своих счетах пенсионные накопления, менять страховщика чаще одного раза в пять лет. Но почему доход может быть потерян? И каковы возможности выбора страховщика? Где доходы по пенсионным накоплениям выше — в государственной или частной управляющей компании? На эти и другие вопросы «СГВ» отвечает заместитель управляющего Отделением ПФР по Ставропольскому краю Елена Елагина.
Один раз в пять лет
— Елена Георгиевна, почему же можно потерять инвестиционный доход?
— В федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах» сказано, что застрахованное лицо имеет право ежегодно выбирать страховщика. Страховщиком может быть как Пенсионный фонд РФ, так и негосударственные пенсионные фонды, которые допущены к работе с пенсионными деньгами. До внесения изменений в упомянутый ФЗ, заявления можно было подавать ежегодно. Оно рассматривалось до 1 марта года, следующего за годом подачи. И если заявление удовлетворялось, Пенсионный фонд переводил деньги застрахованного лица тому страховщику, которого человек выбрал.
На сегодня порядок другой. В преамбуле к законодательным изменениям, о которых идёт речь, было сказано, что это делается с целью повысить доходность пенсионных накоплений и гарантии того, что деньги как минимум 5 лет будут находиться у страховщика, и он сможет их вкладывать в более долгосрочные активы для получения большей доходности. Известно ведь, что чем длиннее срок размещения средств, тем выше доходность.
Сейчас есть две формы заявлений о переходе от одного страховщика к другому, которые может подавать человек, имеющий средства пенсионных накоплений, – заявление о переходе и заявление о досрочном переходе.
Обычные заявления о переходе исполняются по истечении 5 лет с момента подачи. Федеральный закон «О гарантировании сохранности средств пенсионных накоплений» действует только в отношении таких заявлений. Даже если в течение этих пяти лет какой-то страховщик получил убыток по пенсионным накоплениям граждан, государство гарантирует возмещение суммы до номинала. То есть в этом случае вам гарантируется возврат всей суммы уплаченных работодателем страховых взносов плюс доход, полученный Пенсионным фондом от момента поступления средств до момента разнесения их по счетам граждан.
В случае досрочной смены страховщика основная сумма накоплений передаётся другому страховщику, а инвестиционный доход, полученный этим страховщиком, – нет. Мало того, если по итогам периода, в котором страховщик управлял пенсионными накоплениями застрахованного лица, был получен не доход, а убыток (такое тоже возможно), то он как раз учитывается. Сумма пенсионных накоплений, переходящая к другому выбранному гражданином страховщику, может уменьшиться тогда на размер убытка.
То есть право менять страховщика каждый год у граждан осталось, но в этом случае можно потерять инвестиционный доход и даже оказаться в убытке.
— По вашим данным в январе-апреле 2016 года заявление о досрочном переходе из одного пенсионного фонда в другой подали 254 человека. Этих людей информируют о том, что они потеряют инвестиционный доход?
— Да, всего в кампанию 2016 года было подано 400 заявлений, из них 254 заявления о досрочном переходе. При их подаче специалисты клиентских служб Пенсионного фонда в обязательном порядке дают человеку разъяснения. К тому же бланк заявления предусматривает поле, в котором есть пометка о том, что при подаче досрочного заявления гражданин может потерять свой инвестиционный доход. И застрахованное лицо, помимо того, что подписывает заявление, ещё и в этом поле ставит свою подпись, тем самым подтверждая, что он осведомлен о последствиях.
— А какая прослеживается тенденция – больше уходят из ПФР в негосударственные фонды или наоборот?
— Если рассматривать досрочные заявления, поданные в этом году, то большинство граждан возвращается из негосударственных пенсионных фондов в ПФР. Но если брать статистику прошлых лет, то больше заявлений все же о переходе из ПФР в негосударственные фонды.
В начале года процесс переходов идёт не быстро. Потом темпы нарастают. Негосударственные пенсионные фонды активизируются обычно во второй половине года. Их специалисты начинают активную работу по привлечению людей, включая поквартирные обходы домов.
Многие застрахованные лица, имеющие средства пенсионных накоплений, сделали свой выбор в прошлом году, поскольку до 31 декабря 2015 года все граждане должны были определиться – будут ли они дальше формировать свою накопительную пенсию или откажутся от ее формирования в пользу страховой пенсии. Мы тогда проводили активную разъяснительную работу.
Выбирать, но проверять
— Каковы сегодня возможности выбора у граждан, имеющих средства пенсионных накоплений? Сколько на данный момент действует негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний?
— На официальном сайте Центробанка, который является регулировщиком деятельности негосударственных пенсионных фондов, обозначены 39 НПФ, вступивших в систему гарантирования сохранности средств пенсионных накоплений и соответствующих всем требованиям федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах».
Управляющих компаний, с которыми Пенсионный фонд заключил договора доверительного управлении, 36. Одна государственная – Внешэкономбанк, в управлении которой находятся пенсионные накопления большинства жителей Ставрополья, и 35 частных УК. Передавая деньги в частную управляющую компанию, граждане не меняют страховщика (страховщиком остаётся Пенсионный фонд), но могут рассчитывать на увеличение инвестиционного дохода. Если сделают правильный выбор, ведь у каждой частной управляющей компании свой инвестиционный доход.
— Где доходы по пенсионным накоплениям выше – во Внешэкономбанке, в частной УК или негосударственном пенсионном фонде?
— По закону НПФ не обязаны отчитываться о своей доходности перед Пенсионным фондом РФ, поэтому у нас по НПФ есть лишь неофициальная информация из интернета, которую при желании может найти любой пользователь сети. Согласно этим неофициальным данным доходность в НПФ по итогам 2015 года колеблется от 6,75% до14,37%. Но при выборе негосударственного пенсионного фонда следует ещё учитывать такой критерий, как уровень надежности. НПФ может показывать по итогам года завидную доходность, но уровень надежности его может быть невысок. У такой организации в дальнейшем могут быть провальные результаты. Поэтому при выборе НПФ следует обращать внимание не только на показываемую доходность, но и на уровень надежности.
Доходность инвестирования пенсионных накоплений в УК по итогам прошлого года, пожалуй, несколько выше, чем у ПФР – до 23,57%.
У некоторых УК уровень доходности выше, чем у Внешэкономбанка, у кого-то – ниже. Есть управляющая компания, у которой показатель доходности не превысил 2%.
К вопросу выбора управляющей компании, как и негосударственного пенсионного фонда, нужно отнестись ответственно. Нельзя полагаться на авось. Обязательно получите максимум информации, всё взвесьте. Следует выяснить, сколько времени организация действует на рынке, какое количество граждан доверило ей свои накопления, сколько собственных средств у компании.
Будет ли «разморозка»?
— Насколько активны жители края в выборе альтернативы управления пенсионными накоплениями государственной УК — Внешэкономбанк, которая распоряжается средствами так называемых «молчунов»?
— Могу сказать, что из более чем одного миллиона ставропольцев, у которых были сформированы пенсионные накопления, более 240 тысяч человек когда-то, хоть однажды выбирали НПФ или частную УК. Сколько из них делали это неоднократно – таких данных у нас нет.
— Начиная с 2014 года накопительная пенсия ставропольцев, как и остальных россиян, не растёт за счёт взносов работодателей. Приняв такое решение, правительство РФ планирует сократить дефицит бюджета Пенсионного фонда. Накопительные средства направляются на страховую пенсию. Эти деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. При этом появляется информация, что существует вероятность отказа правительства от обязательной накопительной пенсии, и перевод накоплений на полностью добровольную основу. Как вы думаете, какое будет решение?
— По этому вопросу мы не можем дать никаких комментариев. Будет ли «разморожена» накопительная пенсия, начнут ли снова поступать средства на накопительные счета граждан, будет ли сохранен этот вид пенсии на обязательной основе – нам неизвестно. Мы работаем в рамках тех решений, которые принимаются федеральным правительством. Гражданам же на данном этапе важно грамотно распоряжаться теми пенсионными накоплениями, которые у них есть.
— Владельцы пенсионных накоплений – это мужчины 1953-го и женщины 1957-го годов рождения и младше – уже выходят на заслуженный отдых. Их пенсионные накопления формировались лишь в течение трех лет (2002-2004 годы), до изменений в законодательстве, согласно которым перечисления им были прекращены. То есть суммы пенсионных накоплений у них незначительные. В каком виде они получают накопительную пенсию?
— Если раньше были такие понятия, как накопительная и страховая часть пенсии, то сейчас мы говорим о том, что есть два вида пенсии – страховая и накопительная. Человек, который выходит на пенсию, пишет заявление на назначение ему накопительной пенсии. Если сумма незначительная (5% и меньше от общего размера пенсии — накопительная плюс страховая пенсии), средства пенсионных накоплений выплачиваются ему в виде единовременной выплаты. Все, кто уходит на пенсию сейчас, в основном попадают под единовременную выплату. Она может быть от нескольких рублей до нескольких десятков тысяч.
Если пенсионные накопления превышают 5% от общего размера пенсии, пенсионер будет получать определенную расчётную сумму накопительной пенсии ежемесячно.
Беседовал Владимир ФИЛАТОВ
Фото Виктора Нестеренко
ТОП-10 негосударственных пенсионных фондов по уровню доходности инвестирования средств пенсионных накоплений в 2015 году (Рейтинг РА Эксперт)
| № | Название НПФ | Уровень надёжности | Доходность, % |
| 1 | Европейский пенсионный фонд | А+ | 14,37 |
| 2 | НПФ «Сургутнефтегаз» | А++ | 14,11 |
| 3 | НПФ «Образование» | — | 12,1 |
| 4 | НПФ «Оборонно-промышленный фонд» | А | 11,94 |
| 5 | Благосостояние НПФ | А++ | 11,68 |
| 6 | НПФ «Уральский Финансовый дом» | — | 11,38 |
| 7 | НПФ «Образование и наука» | — | 11,08 |
| 8 | Национальный НПФ | А++ | 10,78 |
| 9 | «Большой пенсионный фонд» НПФ | А++ | 10,67 |
| 10 | НПФ «Санкт-Петербург» | — | 10,5 |
А++ — наивысший уровень надёжности
А+ — высокий уровень надёжности
А – нормальная надёжность
ТОП-10 управляющих компаний по уровню доходности инвестирования средств пенсионных накоплений в 2015 году
| № | Наименование УК | Наименование инвестиционного портфеля | Доходность, % |
| 1 | Регион ЭСМ УК | 23,57 | |
| 2 | Мономах УК | 22,59 | |
| 3 | БСК УК | доходный | 21,79 |
| 4 | ВТБ Капитал Управление активами УК | 19,95 | |
| 5 | Альфа-капитал УК | 19,30 | |
| 6 | Пенсионная сберегательная УК | 19,14 | |
| 7 | УМ УК | 18,53 | |
| 8 | Аналитический центр УК | 18,11 |
