ЗАНИМАЯ, ПРОВЕРЯЙ!
Простые правила микрозаймов
«Наличные за пять минут!», «Займём до зарплаты», «Кредит без 2-НДФЛ», «Срочные деньги пенсионерам», «Переплата всего 30 рублей в сутки!» — этими и подобными лозунгами привлекают внимание к своим услугам так называемые микрофинансовые организации (МФО), специализирующиеся на выдаче микрокредитов по принципу «здесь и сейчас».
Предлагая займы на, казалось бы, заманчивых условиях всеобщей доступности и простоты получения (в некоторых МФО для заключения договора даже паспорт не требуют), на самом деле людям впаривают кредитный продукт, который вполне может повергнуть в огромную долговую яму. Поэтому, если вам срочно нужны деньги, все-таки постарайтесь взвесить все «за» и «против», прежде чем обращаться в МФО. Тем более что зачастую за броскими вывесками «Деньги срочно!» скрываются вовсе не добропорядочные МФО, а нелегальные кредиторы, взвинчивающие процентные ставки до сумасшедшего уровня – как по займам, так и по вкладам. В обоих случаях вовсе не факт, что вы нашли оптимальный способ решения своих финансовых проблем.
Разобраться в нюансах микрофинансовых организаций нам помогают специалисты Южного главного управления Центробанка РФ (Отделение по Ставропольскому краю). Итак, как отличить «хорошие» МФО от «плохих»?
Загляните в госреестр!
Собственно, для начала определимся, что такое МФО в классическом понимании. Это организация, которая не является банком и выдает займы в соответствии с Федеральным законом. Получать такие займы могут как физические, так и юридические лица или индивидуальные предприниматели. Благодаря программам господдержки для МФО предпринимательского финансирования (выделенных на сайте Банка России в отдельный реестр), их ставки в сегменте предпринимательства – от 10% годовых.
Вместе с тем, под вывеской МФО могут работать финансовые пирамиды и нелегальные кредиторы. Отличительной чертой и тех, и других служит массированная, вызывающая реклама, кричащая о нарочито «выгодных» условиях, идущих, на самом деле, вразрез со здравым смыслом и финансово-банковской логикой.
Специалисты Центробанка подчеркивают, что микрофинансовой организацией является только та компания, информация о которой включена в госреестр МФО – он находится на официальном сайте Банка России. Кроме того, она обязательно должна являться членом саморегулируемой организации (СРО). Если организация называет себя микрофинансовой, но в госреестре ее нет – это, с большой вероятностью, нелегальный кредитор.
Баснословные проценты
Важно знать, что деятельность МФО регулирует Банк России, который ограничивает полную стоимость займа, – ее среднерыночное значение рассчитывается один раз в квартал, и это значение нельзя превышать больше, чем на треть. Кроме того, с 1 января этого года по займам, где срок договора не превышает 1 года, регулятор ограничил сумму процентов трехкратным размером основного долга (за исключением иных, предусмотренных договором, платежей). То есть, если гражданин взял в микрофинансовой организации заем в размере 1000 рублей, отдавать он будет не более 4000 (1000 – заем + 3000 – проценты) в любой момент времени.
Деятельность нелегальных кредиторов, естественно, никто не регулирует, и процент может быть баснословным, доходящим до десятикратного размера первоначально взятой суммы, а то и еще больше. И еще важная деталь — для заемщика в случае обращения к нелегальному кредитору существует риск столкнуться с незаконными способами взыскания долга.
Что касается финансовых пирамид – Банк России отмечает несколько внешних признаков. В первую очередь, такая компания будет использовать массированную рекламу с обещанием высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень. Если вы попросите предъявить лицензию, свидетельство или аккредитацию Банка России на осуществление деятельности, то мошенники сделать этого не смогут, либо покажут подделку. Они будут скрывать информацию о реальном финансовом положении своей компании. Какие-либо реквизиты организации, а также грамотное и четкое определение ее деятельности будут отсутствовать и в рекламных материалах.
Финансовые пирамиды, как правило, привлекают денежные средства от населения в виде займов под неправдоподобно высокие проценты – 30% годовых и выше. Еще один показатель – это сумма денег, которые компания принимает от физического лица.
Очень часто можно встретить рекламу вкладов в МФО. Необходимо знать, что никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн рублей по договору займа. Если микрофинансовая организация предлагает гражданам вложить меньшую сумму – это должно насторожить. При этом важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом, который защищен государственной системой страхования. Инвестиции – это всегда риск для инвестора, и каждый должен оценивать его самостоятельно.
«Раздолжнители»
Еще одним распространенным видом финансовых пирамид являются организации, которые предлагают услуги по рефинансированию или софинансированию долгов граждан перед банками, так называемые «раздолжнители». Схема деятельности подобной финансовой пирамиды следующая: клиент передает компании 15-30% от суммы задолженности по взятому им ранее в банке кредиту, а организация обязуется перечислять банку ежемесячные платежи клиента. При этом никаких договоров между организацией и банком не заключается, и, когда финансовая пирамида рушится, гражданин остается с прежней задолженностью перед банком.
Благодаря взаимодействию Банка России и ФАС, а также активным действиям правоохранительных органов, в последнее время удалось значительно снизить количество размещаемой в СМИ рекламы финансовых пирамид.
Если вы столкнулись с нелегальным кредитором или финансовой пирамидой – незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы. О нарушениях в работе микрофинансовых организаций можно сообщить в Банк России. Сделать это можно в разделе «Интернет-приемная» на официальном сайте www.cbr.ru .
Иван КОЛОТОВ
Коллаж «СГВ»
КСТАТИ
Рынок микрозаймов активно развивается. По данным Южного ГУ Банка России, Ставропольский край входит в тройку лидеров по количеству зарегистрированных МФО среди регионов СКФО. По состоянию на 1 марта текущего года в регионе работают 17 микрофинансовых организаций. За три квартала 2016 года МФО Ставропольского края выдали 489 млн рублей микрозаймов.
