ЧИТАЙТЕ ДОГОВОРЫ
Представители Банка России в Ставропольском крае рассказали о мисселинге
Банк России фиксирует такое явление на рынке финансовых услуг, как мисселинг. Это некорректная продажа продуктов или услуг, когда клиента не в полной мере информируют о рисках и других особенностях услуги. Мисселинг характерен для любых сфер финансового рынка, но в последнее время стал чаще проявляться на рынке банковских и страховых услуг.
Есть рост
— Мы отмечаем некоторый рост случаев некачественных, недобросовестных продаж на рынке финансовых услуг, — констатирует управляющий Отделением по Ставропольскому краю Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов. — В 2017 году произошел стремительный рост рынка инвестиционных страховых продуктов: инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) стало самым крупным и быстроразвивающимся видом на российском рынке страхования в 2017 году. Банку России, как мегарегулятору финансового рынка страны, стали поступать жалобы, связанные с введением потребителей в заблуждение, когда клиентам предлагалось инвестиционное страхование жизни в качестве альтернативы банковскому депозиту, просто с более высокой доходностью. Но при этом умалчивались многие детали, не сообщалось, что такой продукт не банковский, он не имеет гарантированной доходности и не застрахован Системой страхования вкладов. Таким образом, потребитель получал продукт или финансовую услугу, которая не соответствовала его ожиданиям.
В основе этой проблемы, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам финансовых организаций. Жертвами мисселинга чаще становятся те клиенты, которые хотят разместить денежные средства во вклад. Недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им иные продукты, не раскрывая всех рисков и особенностей их использования. В подобных случаях банки выступают в качестве страховых агентов, предлагающих клиентам услуги ИСЖ. Чаще всего граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения. Они сталкиваются с тем, что это возможно сделать, только потеряв часть вложенной суммы.
Информировать потребителей услуг
Также из обращений к регулятору видно, что нередко вместо договоров вклада гражданам предлагаются облигации или иные ценные бумаги или комбинированный договор (часть – на вклад, часть – на инвестиционное страхование), также без объяснения особенностей и рисков такого финансового продукта. Может скрываться или намеренно искажаться информация, которая очень важна для потребителя финансовой услуги, т.к. она помогла бы ему принять взвешенное решение.
Банк России считает важным обеспечить полную прозрачность в сфере предложения инвестиционных продуктов гражданам. По итогам анализа обращений мегарегулятор рекомендовал кредитным организациям, используя специально разработанную форму, информировать потребителей услуг о существенных особенностях предлагаемых им небанковских финансовых продуктов. Кроме того, положения по качественному информированию клиентов закреплены в требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг, которые разрабатываются для некредитных финансовых организаций. По мнению регулятора, финансовая организация-агент должна также руководствоваться базовым стандартом по защите прав потребителей того сегмента финансового рынка, продукт которого она предлагает.
По словам Георгия Тикунова, в начале июля в Санкт-Петербурге в рамках XXVII Международного финансового конгресса был подписан меморандум о взаимодействии ассоциаций, объединяющих кредитные организации, и саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. В рамках соглашения планируется разработка стандартов, направленных на борьбу с недобросовестными практиками продаж в банках финансовых продуктов и услуг некредитных финансовых организаций.
В 2018 году регулятор проводит оценку исполнения обязанности по информированию кредитными организациями потребителей и разъяснению положений, содержащихся в соответствующих правилах страхования и договорах страхования, по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования.
Кроме того, Банк России информирует граждан о существовании такой недобросовестной практики продаж финансовых услуг, как мисселинг. Мегарегулятор рекомендует внимательно читать условия любого договора, прежде чем подписывать, и взвешенно оценивать риски.
Фото pixabay.com
КСТАТИ
В июне 2018 Банк России получил 218 жалоб от потребителей финансовых услуг в Ставропольском крае. Но это общее количество жалоб, а не жалобы на мисселинг. Более 50% жалоб пришлось на деятельность кредитных организаций (в т.ч. банков), около 25% — в отношении субъектов страхового дела, 12% — жалобы на микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды.
СПРАВКА
Банк России — главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с правительством РФ единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков.
